Банковская гарантия

Банковская гарантия — односторонняя сделка, содержащая обязательство одного лица - кредитной или страховой организации (гаранта), принятое им по просьбе другого лица (принципала), уплатить третьему лицу - кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с определенными условиями денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).
До введения с 1 января 1995 г. нового ГК РФ банковская гарантия являлась исключительно институтом международного частного права.
Включение ее в ГК преследует задачу сближения внутреннего и международного законодательства .
Отношения, связанные с предоставлением и исполнением банковской гарантии, имеют сложную структуру. Их можно разделить на две основные группы:
•    правоотношения между принципалом и гарантом о выдаче гарантии, возникающие из договора о предоставлении банковской гарантии;
•    правоотношения между гарантом и бенефициаром, возникающие в результате выдачи банковской гарантии.
Именно последняя категория является отношениями по банковской гарантии. Что касается первой группы правоотношений, то они лишь предпосылки возникновения второй группы.
Многие положения данного института заимствованы из международных унифицированных актов, а если выражаться юридически более корректно, то вследствие попытки приведения в соответствие с международными актами внутригосударственного законодательства положения института банковской гарантии были закреплены в системе гражданского права РФ.
В основе банковской гарантии лежит денежное обязательство гаранта. Л.А. Новоселова справедливо отмечает, что применяемое гражданским законодательством понятие денежного обязательства легального определения не имеет . Однако на основе интерпретации позиции Л.А. Новоселовой мы можем выделить определяющий признак денежного обязательства гаранта — обязанность уплатить деньги, которые используются в обязательстве в качестве средства погашения долга.
Период с 1994-2003 г.г. был сложным и лишь только сейчас можно утверждать, что банковская гарантия в достаточной степени надежно обеспечивает исполнение обязательств. Еще в 1997 г. ряд банков, действующих в РФ, ориентировался на уклонение от ответственности. Вот что по этому поводу писал О.М. Свириденко: «Данный вид обеспечения исполнения обязательств в настоящее время крайне сложен, поскольку в России появилось достаточно много банков,-которые претендуют на выдачу банковской гарантии, но их финансовое положение не всегда позволяет сделать это» .
Участниками отношений по банковской гарантии выступают банк (иная кредитная или страховая организация) - гарант, лицо, по просьбе которого выдается банковская гарантия -принципал; кредитор принципала, лицо, в чей адрес должен быть произведен платеж по банковской гарантии — бенефициар.
Взаимоотношения гаранта, принципала и бенефициара, связанные с предоставлением и исполнением обязательств по банковской гарантии, складываются следующим образом:
1) заключение кредитного договора (основного обязательства), с условием обеспечения его банковской гарантией;
2) заключение соглашения о предоставлении банковской гарантии;
3) заключение соглашений о праве регресса и способах обеспечения исполнения обязательств принципала по данному соглашению (положения соглашений о праве регресса и способах его обеспечения могут быть включены в текст соглашения о предоставлении банковской гарантии);
4) выдача банковской гарантии;
5) принятие банковской гарантии;
6) предъявление требований по банковской гарантии при наступлении определенного в гарантии случая;
7) удовлетворение требований или отказ в удовлетворении требований по банковской гарантии;
8) предъявление регрессных требований в случае удовлетворения гарантом требования бенефициара об уплате суммы по банковской гарантии, в соответствии с соглашением о предоставлении банковской гарантии.
Взаимоотношения гаранта и принципала, связанные с предоставлением банковской гарантии, должны быть оформлены соглашением. В ГК РФ содержатся нормы, касающиеся соглашения между гарантом и принципалом. Так, в п. 2 ст. 369 ГК РФ предусматривается, что за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Размер вознаграждения может определяться лишь соглашением между гарантом и принципалом. В п.1 ст. 379 ГК РФ право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия.
Соглашение о выдаче банковской гарантии порождает права и обязательства лишь для гаранта и принципала. Из этого следует, что данное соглашение является двухсторонней сделкой. Гарант и принципал при заключении соглашения преследует каждый свою цель.
Целью принципала является получение необходимой ему банковской гарантии. Гарант же преследует следующие цели:
а) получить плату за выдачу банковской гарантии;
б) получить право требовать в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии;
в) определить каким образом будет обеспечено право требования уплаты в порядке регресса суммы, выплаченной гарантом по банковской гарантии;
г) установить размер своей ответственности по банковской гарантии.
Как отмечает А.Г. Калпин, сделка, для совершения которой необходимо выражение каждой из двух сторон согласованной воли, должна быть признана двухсторонней. Иными словами, необходимо совпадение двух встречных волеизъявлений. Поскольку волеизъявления исходят от каждой из двух сторон, такие сделки называют также взаимными.
Отсюда следует, что соглашение о предоставлении банковской гарантии является взаимной сделкой.
В зависимости от того, может ли сделка быть действительной только при наличии ее правового основания или независимо от этого, сделки делятся на каузальные (от лат. «causa» - основание) и абстрактные (от лат. «abstrahere» -отвлекать) .
Действие гаранта по выдаче банковской гарантии бенефициару направлено на исполнение обязанности гаранта по соглашению о предоставлении банковской гарантии, заключенному между ним и принципалом. Таким образом, основанием сделки гаранта по выдаче обязательства в форме гарантии является встречное предоставление принципала по заключенному между ними соглашению. Соответственно соглашение о предоставлении гарантии является каузальной сделкой.
Наличие или отсутствие соглашения о предоставлении банковской гарантии никак не влияет на действительность самой банковской гарантии. Эта точка зрения подтверждается практикой арбитражных судов Российской Федерации .
Принципалу, обращающемуся в банк за банковской гарантией, необходимо заполнить заявление на выдачу банковской гарантии. Это заявление обычно содержит следующие сведения:
1) в какой срок должна быть предоставлена интересующая принципала банковская гарантия;
2) какое основное обязательство обеспечивается банковской гарантией и наименование бенефициара;
3) характеристики банковской гарантии (отзывная/безотзывная, уменьшаемая/не уменьшаемая, могут ли передаваться права по банковской гарантии другим лицам, условия платежа по банковской гарантии и т.п.);
4) пределы ответственности гаранта;
5) срок действия гарантии;
6) финансовые источники, из которых принципал может удовлетворить требование гаранта о возмещении в порядке регресса сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии;
7) способы обеспечения регрессных прав по выдаваемой банковской гарантии.
В соответствии с соглашением о предоставлении банковской гарантии принципал должен возместить в порядке регресса гаранту денежную сумму, уплаченную бенефициару.
Предусматриваемая соглашением о предоставлении банковской гарантии возможность предъявления регрессного требования гаранта к принципалу, как и любое обязательство, может быть обеспечена способами, указанными в ст. 329 ГК РФ. Обоснованность этого вывода подтверждается практикой, сложившейся в банковской деятельности. Предоставление банковских гарантий без заключения соглашения об обеспечении права регресса - крайне редкий случай.
В зависимости от модели правоотношения по поводу выдачи гарантии различают гарантии: 1) прямые и 2) косвенные (непрямые).
Прямая гарантия означает, что банк, к которому обратился принципал, сам выступит гарантом оплаты. Этот вид гарантии используется, когда субъекты отношения по банковской гарантии находятся на территории одного государства. В частности, бенефициар может получить гарантию банка в своей стране по заявлению его партнера по договору из другой страны, например, немецкий экспортер (бенефициар) может получить от немецкого банка прямую гарантию исполнения, предоставленную по заявлению французского импортера (принципала) .
Если в отношения по гарантии включается банк в стране принципала, чтобы наряду с первым банком принять на себя собственное обязательство по гарантии (подтверждающий банк), то оба банка будут выступать как солидарные должники. В этом случае бенефициар может обращаться с требованием о выплате суммы к любому из этих банков (ст. 6 Конвенции ООН 1995 г.). Принятие на себя солидарного обязательства предполагает соответствующее однозначное заявление. То же относится к случаям, когда гарантия выдается на крупную сумму, и тогда прибегают к «методу синдицирования в целях распределения риска гарантов и выдачи таких гарантий, как синдицированных обязательств».
Иначе строятся отношения по косвенной гарантии, применяемой, как правило, во внешнеэкономических отношениях. Банк, к которому обратился принципал (первый банк), уполномочивает другой банк принять на себя обязательства гаранта. Так, принципал обращается к банку в своей стране с заявлением о выдаче гарантии. Отечественный банк обращается к банку в стране бенефициара с заявлением выдать гарантию. Затем второй банк выдает гарантию бенефициару и только на тех условиях, которые были заявлены первым банком.
Кроме того, первый банк выдает второму банку контргарантию, то есть встречную гарантию. Такая гарантия предоставляется в целях обеспечения интересов второго банка. Контргарантия является по своей природе самостоятельным соглашением. Она независима от гарантии, к которой относится, и от контракта, который обеспечивается такой гарантией, несмотря на имеющиеся в ней ссылки.
Независимо от привлечения второго банка модель анализируемых отношений состоит из отдельных и различных по своему составу, объекту, содержанию и основанию возникновения правоотношений. Указанные отношения при возникновении спорных ситуаций не могут рассматриваться в отдельности, поскольку являются взаимосвязанными на том основании, что одно правоотношение является юридическим фактом для возникновения другого.
В российской судебной практике также имеются споры с участием в отношениях двух банков-гарантов. В частности, судом рассматривалась ситуация, когда один банк выдал гарантию другому банку в обеспечение обязательства принципала по возмещению в порядке регресса денежных средств, выплаченных бенефициару.
Объектом отношения между гарантом и бенефициаром в связи с выдачей банковской гарантии являются действия обязанного лица, в данном случае гаранта. По отношению к бенефициару гарант обязан совершить действия по выплате суммы гарантии при предъявлении соответствующего требования бенефициара.
Для того чтобы более конкретизировать объект отношения между гарантом и бенефициаром, можно также, как и при анализе отношений между гарантом и принципалом, условно разбить действия гаранта на стадии .
На стадии заключения соглашения о предоставлении гарантии непосредственное взаимодействие между гарантом и бенефициаром нормами права не предусмотрено.
На стадии выдачи банковской гарантии действия гаранта выражаются в предоставлении права бенефициару требовать выплаты денежной суммы при наступлении определенных условий.
На стадии предъявления требования бенефициара действия выражаются в выплате суммы гарантии.
Таким образом, действия гаранта по отношению к бенефициару имеют материализованный результат, который связан с предоставлением бенефициару имущественного права. При этом в указанных отношениях отсутствует возмездность в виду оплаты предоставления банковской гарантии принципалом.
Поскольку выдача банковской гарантии представляет собой одностороннюю сделку, то при отсутствии договорного отношения встречное предоставление не предполагается. Сделка по выдаче банковской гарантии является принятием на себя самостоятельного обязательства, и ее совершение является результатом волеизъявления только одного лица - гаранта. Поэтому указанные отношения нельзя рассматривать по аналогии с поручительством, где поручитель выступает солидарным должником по отношению к кредитору. Выдачу банковской гарантии по отношению к бенефициару можно рассматривать как безэквивалентное наделение имущественным правом.
Как следует из ст. 368 ГК РФ, на основании выданной гарантии у бенефициара возникает право требования выплаты, а у гаранта обязанность выплаты денежной суммы, предусмотренной банковской гарантией.
По мнению С.С. Алексеева , «односторонне управомочивающие сделки... имеют сравнительно ограниченную регулирующую роль: непосредственно как таковые они не могут возлагать на иных лиц какие-либо юридические обязанности», предусмотренные ст. 374 ГК РФ. Обязанности же бенефициара при реализации своего права, а именно обязательность предоставления требования в письменной форме, обязательность указания, в чем состоит нарушение основного обязательства, не могут рассматриваться в качестве юридической обязанности применительно к содержанию правоотношения между гарантом и бенефициаром.
Такие обязанности являются лишь условиями для реализации субъективного права. То же можно сказать и в отношении предусмотренных ст. 375 ГК РФ обязанностей гаранта по рассмотрению требования бенефициара. Указанные обязанности не являются самостоятельными юридическими обязанностями в рамках рассматриваемого правоотношения.
Но нормами о банковской гарантии применительно к данному правоотношению установлены и другие обязанности, причем как в отношении гаранта, так и в отношении бенефициара. В частности, из ст. 371 ГК РФ вытекает обязанность гаранта не отзывать банковскую гарантию, если в ней не будет предусмотрено иное, а из ст. 372 ГК РФ вытекает обязанность бенефициара не передавать прав по гарантии, если в гарантии не предусмотрено иное.
По общему правилу бенефициар не может передавать своих прав требования по банковской гарантии, если в ней не предусмотрено иное. Отсюда возникает вопрос: каким образом могут быть переданы права требования по гарантии, если это предусмотрено в самой гарантии? По мнению автора, в связи с тем что банковская гарантия является способом обеспечения обязательств и несмотря на то что она не зависит от основного обязательства, передача права требования по гарантии возможна только в связи с передачей права требования по основному договору, в противном случае это противоречило бы сущности банковской гарантии. Со стороны законодательства переход права требования по банковской гарантии должен регулироваться нормами гл. 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве» в части, не противоречащей существу банковской гарантии и условиям соглашения о возможности уступки права требования.
Следует отметить, что возможность передачи права требования по банковской гарантии предусмотрена также ст. 9 Конвенции ООН о независимых гарантиях и резервных аккредитивах, где право требования бенефициара может быть передано только в том случае, когда такая возможность предусмотрена в самой гарантии. Хотя ст. 10 уже говорит о возможности замены бенефициара путем уступки поступлений.
В связи с вышесказанным можно сделать вывод, что в случае передачи бенефициаром третьему лицу права требования к принципалу по основному обязательству, в обеспечение исполнения которого выдана банковская гарантия, указанному третьему лицу должно быть передано также и право требования к гаранту по банковской гарантии в соответствии с положениями ГК РФ об уступке требования по данному обязательству, при условии наличия в гарантии положения о возможности передачи бенефициаром права требования по банковской гарантии к гаранту.
Говоря о стоимости гарантии, можно сказать, что гарант, не могущий ссылаться на обстоятельства заключения и исполнения основного договора, ставится в худшее положение, чем поручитель в аналогичной ситуации. Значит, стоимость предоставления гарантии выше, чем у поручительства. Она выше и потому, что экономисты рассматривают предоставление гарантии как разновидность кредитных операций банка, а это всегда риск, достойный соответствующего вознаграждения. Обязательство гаранта по банковской гарантии выплатить сумму бенефициару при соблюдении условий гарантии является денежным . В соответствии с п. 2 ст. 377 ГК ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное. Следовательно, при отсутствии в гарантии иных условий бенефициар вправе требовать от гаранта, необоснованно уклонившегося или отказавшегося от выплаты суммы по гарантии либо просрочившего ее уплату, выплаты процентов в соответствии со ст. 395 ГК.

Похожие рефераты:

• Банковская гарантия

Банковская гарантия — односторонняя сделка, содержащая обязательство одного лица - кредитной или страховой организации (гаранта), принятое им по просьбе другого лица (принципала), упл...
• Государственная (муниципальная) гарантия

После введения в действие Бюджетного кодекса Российской Федерации встает вопрос о юридической природе государственной гарантии: имеет ли она частноправовую или публично-правовую природу? От...
• Банковская система РФ
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроиз-водства. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующ...
• Гарантированный минимум как государственная гарантия по оплате труда
С одной стороны, Трудовой кодекс требует от работодателей устанавливать в своих организациях минимальную заработную плату не ниже размера прожиточного минимума трудоспособного человека. С другой ст...
• Банковская отчетность и основы бухгалтерского учета в кредитных организациях
Банковская отчетность — это единая система количественных характеристик и показателей, отражающих финансовое и имущественное положение кредитной организации и результаты ее деятельности на от...